武金领办〔2021〕2号

 

武陟县金融工作领导小组办公室

关于规范金融机构服务的通知

 

各金融机构，县直各有关单位：

为进一步规范金融机构业务经营行为，有效防范和控制风险，引导资金更多流向实体经济，促进实体经济金融获得感和满意度明显提升，现就有关事项通知如下：

一、保持信贷稳定增长。充分运用人民银行再贷款、再贴现等货币政策工具，落实中国人民银行等五部委关于继续实施普惠小微企业贷款延期还本付息和普惠小微企业信用贷款支持政策，持续加大小微企业首贷、续贷、信用贷款投放力度，运用税务、工商等非信贷信息以及在本银行的交易结算等信息，综合评价中小微企业信用水平，提高信用贷款发放比例，重点增加对先进制造业、战略新兴产业和产业链供应链自主可控的中长期信贷支持。

二、创新金融产品。针对中小微企业融资需求和特点，开发并持续完善无还本续贷、随借随还等贷款产品。大力推动供应链金融服务，依托人民银行征信中心应收账款融资服务平台，为供应链上下游中小微企业提供融资支持。探索完善科技型小微企业金融服务，全面分析、研判、评估企业核心技术、创新能力和潜在风险，针对性地开发金融产品和服务模式，满足企业技术研发、成果转化、装备购置、产能扩张等融资需求。要拓展风险缓释手段，将知识产权、应收账款、土地承包经营权、政府风险补偿基金、政府采购合同、信用保证保险、保单等纳入风险缓释范畴，推动解决传统实物资产抵质押种类少、门槛高的问题。

三、做好续贷服务。对受疫情影响较大、出现临时性经营困难，但经营可持续、发展有前景的企业，做到不停贷、不抽贷、不断贷、不压贷，积极主动与企业对接，及时了解生产经营状况和资金需求，要制定贷款展期、无还本续贷、调整结息方式、适当利率减免、优化征信等多重措施，按照“一企一策”要求，精准施策、帮扶到位。监管部门要加强督导力度，开展专项检查，严防盲目抽贷断贷。

四、简化服务流程。各金融机构要根据政策导向，积极运用金融科技手段，加强对风险评估与信贷决策的支持，提高贷款需求响应速度和授信审批效率。综合运用无还本续贷、循环贷款、年审制贷款等方式，在规范风险管理制度和业务流程的基础上，简化贷款办理流程，压缩审批时间，提升服务效率，支持正常经营的小微企业融资周转“无缝衔接”。监管部门要督促金融机构不断优化服务，特别是普惠型小微企业的新增贷款审批、延期贷款操作程序，做到“能减则减”“应延尽延”“应贷尽贷”。

五、充分利用信息资源。各金融机构要综合运用互联网大数据等金融科技手段，积极参与“银税互动”“银商合作”“信易贷”等信用信息共享机制，将公共涉企数据与机构内部金融数据有机结合，改进业务审批技术和风险管理模型，为小微企业准确“画像”，实现金融资源向长尾客户的精准“滴灌”。主动向信用信息主管部门反映数据需求，推动提高数据标准化水平，优化共享方式。高度重视信息传输、存储和使用中的数据安全管理，压实保密责任，与第三方机构合作处理涉企信息的，要在合作机制中明确制定、严格落实数据安全管理制度，防范信息泄露和盗用。

六、优化信贷结构。要高度重视对受疫情影响的中小微企业等实体经济的金融支持工作，强化社会责任担当。按照金融供给侧结构性改革要求，把经营重心和信贷资源从偏好房地产、地方政府融资平台，转移到中小微企业等实体经济领域，实现信贷资源增量优化、存量重组。在授信中不得设置不合理条件，不得对民营企业、中小微企业设置歧视性要求。

七、降低融资成本。各金融机构要提高精细化定价水平，将贷款市场报价利率内嵌到内部定价和传导相关环节，疏通内部利率传导机制，释放贷款市场报价利率改革。结合自身资金成本、业务成本、风险成本，综合考虑客户的综合贡献、客户关系等要素，建立定价模型，根据贷款市场报价利率（LPR）走势，合理确定小微企业贷款利率，促进降低贷款利率的潜力，巩固小微企业贷款实际利率水平下降成果。要适时根据小微市场主体资质、经营状况及贷款方式、期限等因素，及时调整贷款利率水平，形成差异化、精细化利率定价体系，要严格落实收费减免政策，把控助贷环节成本，降低市场主体融资成本。

八、加强资金用途监控。各金融机构要做实贷款“三查”，强化内控合规管理，严禁虚构小微企业贷款用途“套利”，防止信贷资金变相流入资本市场和政府融资平台、房地产等调控领域。开展转贷款合作中，应严格按照业务实质进行会计核算，建立单独的批发资金账户和管理台账，增强业务穿透管理和资金用途监测，确保贷款全部投向小微企业。加强享受优惠政策低成本资金使用管理，严格监控资金流向，防止被个别机构或个人截留、挪用甚至转手套利，有效防范道德风险。加强金融监管与指导，处理好支持民营企业发展与防范金融风险之间关系。

九、规范服务收费。各金融机构要按照国家有关规定规范收费行为，不得违规向服务对象收取不合理费用，并向社会公开开设企业账户的服务标准、资费标准和办理时限，健全违规收费投诉机制。银行与保险、担保等第三方机构合作向小微企业提供融资服务的，要评估各环节费用，合理确定综合成本，避免多段收费加重小微企业实际融资负担。鼓励金融机构积极践行社会责任，向小微企业特别是因疫情等特殊原因遇困的小微企业主动减免服务收费。

十、禁止违规收费。严格执行“七不准、四公开”“两禁两限”要求，清理各类融资“通道”业务，减少搭桥融资行为，对于已授信客户，应当按照实际用款合同约定数额，足额发放贷款。严禁在发放贷款时附加不合理条件，以克扣放款数额、以贷返存、浮利分费、搭售保险理财等行为，变相增加小微企业融资成本。适时开展小微企业违规收费检查，加强服务价格管理，规范涉企服务收费行为，对金融机构违规收费及借贷搭售、转嫁成本、存贷挂钩等变相抬高实际融资成本的乱象加强监管检查，从严问责处罚。

十一、完善内部绩效考核机制。各金融机构要对照小微企业金融服务监管评价指标，提升普惠金融在分支行和领导班子绩效考核中的权重，降低小微金融利润考核权重，增加小微企业客户服务情况考核权重，强化差异化考核，增强对小微企业“敢贷愿贷”的内生动力。对服务小微企业成效显著的分支机构，在绩效考评、资源分配中予以倾斜；对服务小微企业工作不力的，要在考核中予以体现并督促整改。通过相关激励优惠政策获得的红利，要在内部考核机制中向小微企业业务条线、基层分支机构和一线从业人员传导，激发展业积极性。

十二、落实尽职免责制度。各金融机构要建立健全尽职免责制度，制定针对性强、具备可操作性的实施细则，保障尽职免责制度有效落地。进一步提高小微信贷从业人员免责比例，适当提高不良贷款容忍度，鼓励建立正面清单和负面清单，明确界定基层员工操作规范，免除小微信贷从业人员的后顾之忧。改进贷款尽职免责内部认定标准和流程，如无明显证据表明失职的均认定为尽职，逐步提高小微信贷从业人员免责比例，激发其开展小微信贷业务的积极性。

十三、增加不良容忍度。各金融机构要认真执行“普惠型小微企业贷款不良率不高于各项贷款不良率3个百分点以内”的容忍度标准，在内部考核中明确区分不良贷款容忍度与贷款质量管理目标，准确向基层传达政策导向。将授信尽职免责与不良容忍度有机结合，普惠型小微企业贷款实际不良率在容忍度以内的分支机构，对分支机构负责人、小微业务部门和从业人员，无违反法律法规和监管规范制度行为的，可免予追责。

十四、完善投诉处理机制。各金融机构要持续完善消保体制机制建设，提高消保工作在绩效考评体系中的比重，补齐消费者权益保护基本制度和专项制度，建立重大矛盾纠纷应急处置机制；狠抓产品服务准入、销售行为管控、价格收费管理等具体制度执行效果，确保监管要求的执行实效。监管部门要按照《银行业保险业消费投诉处理管理办法》的规定，积极开展监管督查，督促金融机构提升消费纠纷处理质效，及时回应消费者正当合理诉求，维护行业健康发展环境和良好声誉。对检查中发现的违规问题，将进行监管问责，加大力度处罚。

十五、强化督导管理。监管部门要认真开展小微企业信贷政策导向效果评估，强化评估结果运用，督促金融机构改进完善中小微企业金融服务。要加大对中小微企业金融服务先进经验和突出成效的宣传报道，持续营造金融服务实体经济的良好氛围。重点关注金融机构贷款操作流程、资源配置、完善考核评价、尽职免责落实、首贷户拓展、随借随还产品创新等，以及地方政府中小微企业信用信息共享机制、融资担保和风险补偿机制以及不动产、知识产权和应收账款登记评估建设等，推动地方营造良好融资环境。

 

 

 

 

 

 

                                                                                        2021年6月17日